O Brasil possuía 60 milhões de automóveis, segundo o Censo 2022 divulgado pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE).

Apesar dessa enorme frota, que tem a tendência de aumentar, apenas 30% do total conta com algum tipo de seguro, conforme a Confederação Nacional das Empresas de Seguros Gerais (CNseg).

Manter o veículo protegido é muito importante e isso pode ocorrer de duas maneiras: por meio de seguros, oferecidos por seguradoras, ou por meio de proteção veicular, por meio de associações.

Cada modalidade tem características distintas, mas ambas são maneiras de não ter problemas futuros com o veículo.

Vamos conhecer a diferença entre seguro e proteção veicular e, assim, ajudar você a optar pela que atender melhor às suas preferências e necessidades.

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Afinal, qual a diferença entre seguro e proteção veicular?

As principais diferenças entre seguro e proteção veicular estão na estrutura, regulamentação e operação dessas modalidades.

É de suma importância conhecer os detalhes que diferenciam esses modelos, já que os automóveis representam um investimento significativo e estão presentes em mais de 60 milhões de unidades, conforme o Censo 2022, pesquisa que citamos no começo do artigo.

E tem mais, é possível dizer se a proteção veicular vale a pena a partir dessas diferenças e fazer uma escolha adequada para a sua realidade.

Dito isso, conheça melhor o funcionamento do seguro e proteção veicular e entenda a diferença entre eles:

Entenda o seguro

O seguro é um serviço oferecido por seguradoras, que normalmente são comercializadas por corretoras autorizadas a fornecê-lo. Elas são empresas privadas que visam, portanto, o lucro.

Além disso, assumem o risco dos seus contratantes e fornecem serviços como guincho, proteção contra roubo e furto, etc.

O funcionamento e a operação das seguradoras são regulamentados pela SUSEP (Superintendência de Seguros Privados).

Sua contratação se dá a partir da assinatura de uma apólice, que determina quais são todos os direitos e deveres do segurado e da seguradora.

As normas da apólice são fixas e não podem ser alteradas sem que a SUSEP autorize e aprove as mudanças propostas.

Outra questão importante é que não existem limites de sinistros, ou seja, o seguro pode ser acionado quantas vezes for necessário, em caso de acionamento da cobertura de perda parcial.

Normalmente isso acarreta a perda de bonificação, parâmetro este utilizado para garantir o preço final do seguro. Isso é importante, pois os acidentes e danos podem acontecer várias vezes, de maneira imprevisível, gerando um possível aumento do valor do próximo seguro.

Entenda a proteção veicular

Ao contrário do seguro, quem fornece a proteção veicular são associações que não possuem fins lucrativos. Ou seja, elas não são empresas que fornecem um serviço em troca de lucro e sim associações que buscam os menores custos para os associados.

Essa é uma das principais diferenças entre seguro e proteção veicular.

De modo geral, ela funciona por meio de um rateio mensal das despesas dos sócios, visando distribuir os prejuízos entre o grupo.

Enquanto na seguradora a empresa se torna responsável pelo risco dos veículos, na proteção veicular esse risco é dividido entre os membros do grupo.

As associações de proteção veicular, como toda outra associação tem sua regulamentação na Constituição Federal, Código Civil em seus artigos 53 à 61, no Enunciado nº 185 da III Jornada de Direito Civil do Conselho da Justiça Federal e principalmente no decreto lei nº 2.063 de 1940.

Além, é claro, de diversos julgados positivamente nas diversas esferas administrativas e judiciais.

Quais as vantagens da proteção veicular?

Assim que você entende melhor a diferença entre seguro e proteção veicular, pode perceber vantagens custos potencialmente mais baixos e acessíveis, menos burocracia e

proteção mais ampla.

Falaremos melhor sobre cada uma dessas vantagens abaixo:

Custos potencialmente mais baixos e acessíveis

Como explicamos anteriormente, uma das principais diferenças entre seguro e proteção veicular é que o primeiro visa o lucro e o segundo se trata de uma organização sem fins lucrativos, certo?

Por ter esse modelo de operação e um sistema de rateio, as associações têm custos potencialmente mais baixos e acessíveis do que os seguros tradicionais.

Isso pode ser especialmente vantajoso para pessoas com orçamentos mais apertados ou para proprietários de veículos mais antigos, que podem achar os prêmios de seguro tradicionais muito altos.

Leia também: Como escolher um plano de proteção veicular com rateio? Guia prático!

Menos burocracia

O processo de adesão de uma associação tende a ser bem mais simples e menos burocrático do que as seguradoras tradicionais, o que também entra como uma das diferenças entre seguro e proteção veicular.

Isso significa menos papelada e procedimentos mais diretos em caso de eventos, o que pode ser conveniente para os associados.

Proteção mais ampla

Uma outra vantagem que mostra que a proteção veicular vale a pena é o fato dos associados terem acesso a proteções mais amplas em certas situações específicas.

Por exemplo, algumas associações podem proteger veículos que não seriam aceitos por seguradoras tradicionais devido a critérios específicos, como idade avançada do veículo ou histórico de sinistros do proprietário.

Então, por mais que as seguradoras tradicionais geralmente ofereçam uma variedade de coberturas e opções personalizadas, as associações de proteção veicular podem preencher lacunas deixadas por seguradoras tradicionais.

Ambos oferecem os mesmos serviços?

Por serem destinados ao mesmo fim, o seguro e a proteção veicular costumam oferecer os mesmos serviços para os seus contratantes ou associados.

Isso envolve proteção para roubo ou furto, acidentes, guincho, chaveiro, entre outras conveniências, a depender da empresa ou associação.

Entretanto, podem existir diferenças entre os adicionais que cada um oferece. Por isso, é importante conversar com o consultor de cada um e entender bem quais são os benefícios antes de fechar o negócio.

Descontos por não ocorrências de sinistros, por exemplo, é um benefício que somente seguradoras costumam oferecer.

Outra variante que costuma ocorrer é o prazo oficial de pagamento para perda total, por exemplo, sendo 30 dias após a entrega dos documentos na seguradora e 90 dias após a entrega dos documentos na associação.

Entretanto, na prática, esse pagamento costuma ser muito mais rápido e prático no caso das associações.

O valor das duas modalidades varia de acordo com os serviços oferecidos, mas no caso dos seguros ele também varia em relação ao perfil do motorista, ano do carro e outras características.

Além disso, as seguradoras dificilmente aceitam cobrir veículos muito antigos, recuperados e para proprietários negativados no mercado, ao contrário das associações de proteção veicular, que inclusive podem ter esse perfil para o público que visa atingir.

Qual a diferença no pagamento?

De modo geral, as seguradoras cobram um valor fixo pelo seguro do veículo. Entretanto, esse custo pode ser pago à vista ou de maneira parcelada. O risco só entra em vigor após o veículo ser devidamente vistoriado.

Já as associações de proteção veicular possuem um valor variável. Ele envolve as taxas administrativas (para que o grupo funcione) e o rateio dos gastos no mês anterior.

O valor depende dos serviços que foram usados ou não pelos associados, sendo muitas vezes mais baratos do que as seguradoras.

Enquanto o seguro é contratado por meio de uma apólice, a proteção veicular possui um contrato onde cada associado se compromete a dividir as despesas dos demais membros a cada mês.

Um ponto que também precisa ser avaliado é o cancelamento. De modo geral, os seguros permitem que o contrato seja cancelado a qualquer momento.

Já as associações de proteção veicular costumam ter um período de 180 dias antes de ser possível o cancelamento, mas isso vai variar de cada associação, então uma dica é, leia o regulamento.

Como funciona a contratação?

Outra diferença entre seguro e proteção veicular é o formato de contratação.

O seguro é contratado por meio da assinatura de uma apólice, que é o documento que contém todos os direitos e deveres tanto da seguradora quanto do beneficiário.

Basicamente, esse contrato detalha todas as coberturas e como elas vão funcionar no dia a dia.

As associações, por sua vez, funcionam por meio da adesão que é feita com um contrato. Esse documento envolve especificações do sistema de rateio, os direitos e deveres dos futuros associados.

No caso, vale lembrar que a adesão a uma associação é menos burocrática. Logo, não há necessidade de análise de crédito, o que simplifica bastante o processo.

Sendo assim, quando uma pessoa entende que a proteção veicular vale a pena e opta por uma associação, só é preciso fazer o requerimento do termo de adesão e passar pela autorização da diretoria.

Como escolher a melhor seguradora?

Agora que você já entendeu bem a diferença entre seguro e proteção veicular, vem o momento de escolher entre essas modalidades.

Optando tanto por seguro quanto por proteção veicular, algumas dicas podem ajudar na hora de escolher entre as inúmeras opções no mercado.

Acompanhe:

1. Analise qual a cobertura que atende suas necessidades

O primeiro passo é entender quais são as suas necessidades e encontrar coberturas que melhor atendam a elas.

Para isso, uma dica é fazer uma análise do seu perfil de risco, ou seja, considerar fatores como:

• frequência de uso do automóvel;
• localização;
• condições de trânsito no dia a dia.

Depois, é recomendado avaliar os riscos mais relevantes, como roubos, colisões, danos causados por terceiros e outros.

Assim, você pode procurar por seguros ou associações que ofereçam proteção para esses eventos.

Lembre-se de que, enquanto o seguro oferece uma variedade de opções de cobertura personalizadas e regulamentadas, a proteção veicular vale a pena porque pode oferecer uma cobertura com custos potencialmente mais baixos e menos burocracia.

2. Pesquisa a reputação e credibilidade do local

Vale a pena procurar na internet a reputação da seguradora e das associações ou conversar com os associados da associação. Isso poderá trazer informações sobre a qualidade dos serviços prestados por ambas e embasar melhor a sua decisão.

No final das contas, a pesquisa é o que vai garantir a melhor escolha.

Então, gaste uma boa parte do tempo procurando referências, estudando os contratos ou apólices, conversando com representantes, tudo para sanar todas as suas dúvidas e não ter surpresas desagradáveis quando precisar dos serviços.

3. Avalie o atendimento ao cliente

Além de saber a diferença entre seguro e proteção veicular, na hora de escolher é crucial avaliar o atendimento ao cliente ou associado.

Isso porque você precisa ter a certeza de que vai receber todo o suporte necessário em momentos de necessidade.

Então, pesquise também por avaliações de outros clientes/associados e verifique se existem reclamações.

Considere também a facilidade de comunicação com a empresa ou organização, seja por telefone, e-mail ou chat online, e avalie a rapidez e eficácia das respostas às suas dúvidas e solicitações.

4. Verifique benefícios adicionais

Outra dica para escolher a melhor associação ou seguradora é conferir as proteções adicionais que elas podem oferecer.

Compare esses benefícios adicionais oferecidos por diferentes seguradoras ou associações de proteção veicular e escolha aqueles que agregam mais valor ao seu plano de proteção.

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Conclusão

Neste artigo, explicamos detalhadamente quais são as diferenças entre seguro e proteção veicular.

Desde a estrutura e regulamentação até aspectos como cobertura/proteção, custos e atendimento aos associados, fornecemos uma visão abrangente para ajudá-lo a tomar uma decisão informada sobre como proteger seu veículo.

Ao entender as nuances de cada opção e considerar suas próprias necessidades e preferências, você estará melhor preparado para escolher o modelo que melhor se adapte a você e ao seu automóvel.

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Dr. Felipe Rossi

Dr. Felipe Rossi – Guimarães & Rossi Advogados – Somos especialistas em Terceiro Setor, com foco em Associações de Proteção Veicular.